Un euro digital: ampliamente disponible y fácil de usar

 Un euro digital: ampliamente disponible y fácil de usar

 A digital euro: widely available and easy to use (europa.eu)

 Declaración introductoria de Fabio Panetta, miembro del Comité Ejecutivo del BCE, en la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios del Parlamento Europeo
Bruselas, 24 de abril de 2023

Me complace comparecer ante esta Comisión de nuevo hoy como parte de nuestra serie de audiencias sobre el proyecto del euro digital.

Ahora estamos entrando en la etapa final de la fase de investigación del proyecto. El Consejo de Gobierno del BCE aprobó recientemente un tercer conjunto de opciones de diseño para el euro digital, opciones de diseño que también hemos discutido en audiencias anteriores. Por ello, publicamos hoy un informe en el que se exponen las opiniones del Eurosistema sobre cómo las personas pueden acceder, mantener y empezar a utilizar el euro digital. El informe también examina cómo los intermediarios podrían distribuir el euro digital, así como los servicios y características que podría ofrecer.[1]

Nuestro trabajo en los últimos meses no se ha centrado solo en investigar cuestiones técnicas. También hemos realizado grupos de discusión para escuchar a los usuarios potenciales de un euro digital y averiguar qué piensan sobre las diferentes características que debe tener una billetera digital. Esto nos ayudará a diseñar un producto que satisfaga sus necesidades.[2]

En una economía moderna, poder pagar digitalmente es una necesidad básica para las personas.

Con el efectivo, los bancos centrales ya brindan un medio de pago sin riesgos, ampliamente accesible y fácil de usar, y que no deja a nadie atrás. Pero la rápida digitalización de nuestras economías nos obliga a complementar el efectivo con su evolución en el ámbito digital: un euro digital.

Como banco central, debemos estar preparados para futuras evoluciones y asegurarnos de que el dinero que emitimos mantenga su papel como ancla monetaria en la era digital, asegurándonos así que un euro es un euro, cualquiera que sea la forma que adopte y dondequiera que vayamos. . Y consolida la confianza de la gente en nuestra moneda.[3]

Para que este ancla monetaria sea efectiva, el euro digital debería estar en línea con las preferencias de las personas. Todo el mundo en la zona del euro debería poder utilizarlo para los pagos diarios: en línea, en tiendas o de persona a persona.

En mis comentarios de hoy, me centraré en cómo podemos garantizar que todos en la zona del euro puedan acceder y utilizar fácilmente un euro digital, si lo desean y cuándo lo desean, sin importar con quién realicen operaciones bancarias o de qué país provengan. . La gente no tendría la obligación de utilizar el euro digital. Pero siempre deben tener la opción de usarlo. Al igual que lo hacen con el dinero en efectivo hoy en día.

 Ustedes, como legisladores europeos, tomarán decisiones que serán clave para que alcancemos este objetivo. Por tanto, en mis comentarios examinaré el euro digital también desde el punto de vista normativo.

Garantizar que el euro digital esté ampliamente disponible y sea fácil de usar
Actualmente no existe ningún medio de pago digital único europeo que sea universalmente aceptado en toda la zona del euro. Por lo tanto, no sorprende que los europeos vean la posibilidad de pagar en cualquier lugar como la característica más importante de un posible euro digital.[4] En otras palabras, están interesados en que una de las características clave de los billetes en euros se reproduzca en el ámbito digital.

En el BCE, hemos estado investigando las soluciones técnicas que permitirían a las personas realizar fácilmente pagos en euros digitales, en cualquier lugar de la zona del euro.[5] Pero si queremos que el euro digital replique estas características similares al efectivo, necesitamos un marco regulatorio adecuado.

Los legisladores asignaron el estado de curso legal a los billetes en euros en el Tratado[6], por lo que los ciudadanos pueden utilizarlos en toda la zona del euro.[7] Son una prueba tangible de que compartimos una moneda única.

Los legisladores también podrían otorgar al euro digital el estatus de moneda de curso legal.[8] Si se introdujera, el euro digital sería un bien público y los europeos esperarían poder acceder a él y utilizarlo fácilmente en cualquier lugar de la zona del euro. Por lo tanto, sería más beneficioso y conveniente para todos los usuarios si los comerciantes que aceptan pagos digitales estuvieran obligados a aceptar el euro digital como moneda de curso legal.[9]

De hecho, el requisito de que los comerciantes acepten el euro digital también podría verse como una oportunidad. Por ejemplo, haría que los pagos europeos fueran más resistentes y mejoraría la competencia. [10] Esto, a su vez, ayudaría a abaratar los pagos, con claros beneficios para todos en la zona del euro.[11]

Pero si queremos que el euro digital sea ampliamente utilizable, la aceptación es solo una cara de la moneda. El otro lado es el acceso.

 Los particulares y los comerciantes esperarán poder obtener euros digitales en sus bancos[12], tal como lo hacen hoy en día con el efectivo.[13] Debería ser sencillo para las personas empezar a utilizar el euro digital y no debería ser necesario cambiar de banco para hacerlo.

En nuestros intercambios habituales, asociaciones de consumidores y comerciantes[14] han señalado que la mejor manera de garantizar un amplio acceso para los consumidores sería exigir a los bancos de la zona del euro y a otros proveedores de servicios de pago que pongan el euro digital a disposición de sus clientes.[15] Los intentos anteriores de crear iniciativas de pago paneuropeas han demostrado que, en última instancia, garantizar un amplio acceso en toda la zona del euro siempre ha requerido medidas reglamentarias.[16]

Por lo tanto, ambas caras de la moneda (la aceptación generalizada y el amplio acceso) son necesarias para garantizar que el euro digital sea un bien público que satisfaga las expectativas de los consumidores y comerciantes.

Estos dos aspectos también son claves para lograr otros objetivos de política pública. Por ejemplo, son esenciales para garantizar que el euro digital pueda respaldar la inclusión financiera y generar oportunidades para los intermediarios financieros.

Un euro digital ofrecería una nueva plataforma para la innovación que es verdaderamente europea. Permitiría a estos intermediarios crear servicios para sus clientes que estén disponibles al instante en toda Europa. Podría ayudar a los proveedores de pagos nacionales y a las nuevas soluciones de pago instantáneo a expandirse y operar a nivel europeo. Y reduciría la dependencia de unos pocos proveedores dominantes, aumentando la competencia y la resiliencia.

Garantizar una experiencia de pago europea fluida
Durante los últimos 20 años, los billetes en euros han permitido a todas las personas de la zona del euro reconocer y utilizar fácilmente el dinero público, independientemente del país en el que vivan o del lugar donde paguen.

Lo mismo debería ser cierto para el euro digital. Las personas deberían poder pagar y recibir pagos en euros digitales en cualquier lugar de la zona del euro, independientemente del intermediario que utilicen para acceder al euro digital o del país en el que se encuentren.

Para lograr esto, necesitamos un conjunto común de estándares, que llamamos un "esquema de pago".[17]

El alcance de estos estándares se limitará a lo estrictamente necesario para establecer y ofrecer a los usuarios una experiencia de pago armonizada y conveniente, al tiempo que permite e invita a los intermediarios supervisados a desarrollar más servicios y soluciones.[18]

 Incluso si los intermediarios supervisados distribuirán el euro digital, no se debe olvidar que será responsabilidad del banco central. El Eurosistema, como su emisor, sería responsable ante los ciudadanos de la zona del euro de su correspondencia con sus necesidades de pago. Por lo tanto, el Eurosistema debería poder regular los estándares para garantizar que el uso de un euro digital en el futuro esté tan estandarizado como el uso de efectivo en la actualidad. Lo haría dirigiendo el consenso entre todas las partes interesadas involucradas: consumidores, minoristas, bancos y no bancos.

Garantizar una amplia disponibilidad a través de los incentivos económicos adecuados

Deben utilizarse incentivos económicos para fomentar la distribución activa del euro digital y garantizar su amplia disponibilidad. Ya hemos propuesto un conjunto de cuatro principios básicos para un modelo de compensación digital en euros.[19]

Usted solicitó más detalles sobre estos principios en audiencias anteriores, por lo que compartiré nuestros pensamientos sobre ellos ahora. En última instancia, sin embargo, la decisión sobre el marco regulador de las tasas es principalmente un asunto de ustedes, como legisladores europeos.

El primer principio es que, como bien público, el euro digital debe servir a la sociedad. Creemos que los consumidores deberían poder usarlo de forma gratuita para los fines básicos del día a día.[20]

En segundo lugar, los intermediarios deben recibir una compensación por los servicios que brindan, al igual que sucede con otros pagos digitales.

En tercer lugar, las salvaguardias legislativas deben evitar que los intermediarios cobren de más a los comerciantes si se ven obligados a aceptar el euro digital como moneda de curso legal. Si bien creemos que el euro digital permitiría tarifas más competitivas, este principio garantizaría que las tarifas para los comerciantes no puedan superar los niveles actuales para medios de pago comparables.

Por último, el Eurosistema correría con sus propias costas, por ejemplo, para la liquidación[
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] actividades y gestionar los estándares comunes para realizar y recibir pagos en euro digital. Esto reflejaría la naturaleza de bien público del euro digital y seguiría la misma lógica que se aplica actualmente al efectivo. Los ahorros que se deriven de que el Eurosistema cubra sus propios costes beneficiarán en última instancia a los usuarios finales.

el camino por delante
Permítanme concluir.

El diseño del euro digital y su marco regulatorio son clave para garantizar que conserve sus características clave como bien público.

Entonces serán los legisladores europeos los que decidan si el euro digital será un medio de pago verdaderamente europeo e inclusivo, ampliamente utilizable y accesible en toda la zona del euro, gratuito para uso básico y que ofrezca los más altos niveles de privacidad. El éxito de un euro digital estará en tus manos.

El BCE está dispuesto a seguir debatiendo todas estas cuestiones con usted durante el proceso legislativo. A lo largo de la siguiente fase del proyecto, que se espera que se lance a finales de este año, realizaremos los ajustes necesarios en el diseño del euro digital que puedan surgir de las deliberaciones legislativas.[
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] En esa fase, desarrollaremos y probaremos las posibles soluciones técnicas y acuerdos comerciales necesarios para proporcionar un euro digital.

Estos dos procesos, el legislativo y el de diseño, deben avanzar en paralelo para que podamos estar en condiciones de comenzar a emitir un euro digital de inmediato, cuando sea necesario. La posible decisión del Consejo de Gobierno de emitir un euro digital solo se tomaría después de que se haya adoptado el acto legislativo.

Tomaremos todas las medidas necesarias para garantizar que el euro digital actúe como un verdadero bien público. Pero todas las instituciones europeas tienen que desempeñar su papel para lograr nuestro objetivo común de hacer que el euro digital sea un éxito. Por eso esperamos con interés la propuesta legislativa de la Comisión Europea. Será un paso adelante decisivo para el euro digital y pondrá a Europa al frente del trabajo sobre las monedas digitales de los bancos centrales en el G7.